Равновесие безналичности

Рaвнoвeсиe бeзнaличнoсти
Прoцeсс вытeснeния нaличнoсти бeзнaличными рaсчeтaми в мирe oстaнoвился; тo жe явлeниe нaблюдaeтся и в Рoссии, пишут СМИ. Мeжду тeм нeкoтoрoe врeмя нaзaд прeдпoлaгaлoсь, чтo нaличнoсть вoвсe пeрeстaнeт испoльзoвaться дoвoльнo скoрo и чтo к ee oтмeнe мир движeтся oчeнь быстрыми тeмпaми. O тoм, чтo в мирe нaчинaя с 2008 гoдa бeзнaличныe рaсчeты пeрeстaли вытеснять расчеты наличными деньгами, сообщила газета «Коммерсантъ». В России тот же процесс, по ее данным, отмечается с 2015 года. Опрошенные газетой эксперты связывают последнее обстоятельство с быстрым ростом сектора услуг, а также с лишением ряда банков лицензий, что предположительно провоцирует население к недоверию к электронным платежам и желанию иметь на руках наличные деньги.  

Сергей Хестанов

О том, что в действительности происходит в области электронных и наличных расчетов, о том, можно ли ожидать в этом вопросе скорых изменений, и о том, можно ли когда-либо ожидать отмены наличности, с «Полит.ру» поговорил Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела (ФФБД) РАНХиГС, советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие брокер». В то же время Сергей Хестанов выразил серьезные сомнения в том, что в деле сохранения наличности россиянами имеет существенное значение процесс очистки банковской системы, которую проводит Центральный банк России. Он подчеркнул, что это обстоятельство никак не может сказываться на количестве наличных, которые находятся в ходу, поскольку основные деньги находятся не у отдельных граждан, а у предприятий.  

Деньги в банке
Фото Москвы Moscow/flickr.com

«Едва ли действия ЦБ по оздоровлению банковской системы могут сказываться на количестве наличных, имеющих хождение, поскольку большая часть денег находится у предприятий, а вовсе не у граждан. Отзывает ЦБ лицензии или нет, это не оказывает эффекта на данную ситуацию. Кроме того, большинство крупных банков — уже, наверно, около 80% банковской системы — давно государственные. Что касается распространения наличных, то в России и в мире в этом вопросе — две совершенно разные картины. В России скорость распространения безналичных платежей ограничена отчасти ментальностью населения, отчасти — надежностью и доступностью сети интернет. Для того, чтобы безналичные платежи работали, должен быть доступ к интернету. Там, где этот вопрос решается легко и удобно, все уже сделано, безналичные платежи используются.  

Банковская карта
pixabay.com

Вне этого остались регионы с низкой доступностью интернета, малой плотностью населения, из-за которой проводить туда Сеть экономически нецелесообразно. Поэтому никто особо и не торопится этого делать. В мире же во многих развитых странах степень безналичных платежей уж настолько высока, что ей уже особо расти некуда. На этом, в общем-то, и все — никакого возврата к наличному обороту не происходит. В России же нечто подобное может происходить в отдельных сегментах — допустим, в «сером» секторе экономики. В последнее время государство пытается активнее с ним бороться, так что люди опасаются, что их безналичные платежи могут быть отслежены и что по итогам они могут получить налоговые претензии. Но в масштабах экономики в целом это — не слишком значимая тенденция, поэтому вряд ли она будет иметь некие заметные для всех последствия.  

Расчет в Центральной Европе
pixabay.com

Вообще во всех странах, даже в странах с высокой степенью правовой культуры, «серый» сектор экономики существует и никуда не девается. Так что едва ли и в связанной с ним сфере оплаты наличными будут быстрые перемены. Скорее всего, что степень вытеснения наличного оборота достигла своего локального предела, и теперь некоторое время будет колебаться вокруг этих значений с незначительными изменениями. Но, опять-таки, с точки зрения экономики это довольно нейтральная информация. От этого большинству экономических субъектов ни жарко, ни холодно. В этом нет особой необходимости, ведь участники рынка, если речь идет о западных странах, выбирают способ платежей, исходя из своего собственного удобства. Что им удобно, то и используют. Нет каких-то жестких установок, которые заставляли бы их действовать так, а не иначе. И для нынешней степени развития инфраструктуры нынешнее соотношение наличных и безналичных платежей банально удобно. Поэтому в крупных магазинах, как правило, платят картой; на каких-то мелких лоточках, где какой-нибудь пирожок покупают, платят наличными. И никаких резонов сильно изменять это соотношение никто особо не видит. Да, пройдет время (может, через поколение) и степень цифровизации и привычки к технологии изменится, а с другой стороны, просто уйдут из жизни те люди, которые не приемлют технологий, и тогда ситуация понемногу меняться будет. Но в целом система сейчас достаточно близка к равновесию. Кто хотел и имел мотивацию использовать цифровые методы платежа, их использует, а кто не хотел, тот остается с наличными. Никто его особенно не принуждает к отказу от них. Там, где интернет доступен и оборудование дешево, потихоньку на безнал переходят. Где есть какие-то налоговые оптимизации либо просто стоимость оборудования для онлайн-платежей никогда не окупится, там платят по старинке наличными.  

Наличные
Vsevolod Knyazev/flickr.com

Естественно, в маленьких населенных пунктах доля наличных платежей выше. В мегаполисах, где доминируют крупные магазины, выше доля безналичных расчетов. Но в целом ситуация тоже близка к равновесию: нет сильных мотивов ни к увеличению безналичных платежей, ни к их сокращению. Мне кажется, бурный период развития безналичных платежей прошел, а теперь нас ждут некие вялые колебания относительно нынешнего уровня, причем связанные еще и чисто со статистикой. То есть результаты тут будут сильно зависеть от того, как и что измерять. А вообще все интересное в этой сфере уже произошло», — сказал Сергей Хестанов. Источник: ПОЛИТ.РУ